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2019年房价怎么走?首付贷再现江湖,其实不过是饮鸩止渴!-首付贷

作者:南康金融新闻网
日期:2021-02-05 16:47:17
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最新资讯《2019年房价怎么走?首付贷再现江湖,其实不过是饮鸩止渴!-首付贷》主要内容是首付贷,临近年底,所有人都关心2019年房地产市场的走势,楼市调控作为长期任务。就在今年6月底,住建部等七部委联合印发通知决定在北京、上海等地治理乱象,其中打击“首付贷”就成为其中之一。,现在请大家看具体新闻资讯。

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临近年底,所有人都关心2019年房地产市场的走势,楼市调控作为长期任务,2019年房价持续平稳,对于还未买房的购房者来说,明年的市场变化决定购房者是否能抓住抄底好时机在2019年买房。另外”首付贷“近两年一直是被关注的焦点话题,也是围绕房地产市场的乱象,就在今年6月底,住建部等七部委联合印发通知决定在北京、上海等地治理乱象,其中打击“首付贷”就成为其中之一。

然而,近日随着房地产市场房价出现松动迹象,《中国经营报》记者实地调查河北涿州等地楼市时发现,“首付贷”有抬头迹象。而这其中,关键环节就在于上述福建九融公司。

公开资料显示,福建九融旗下运营交易信用管家App“金象信达”,以线下移动支付服务为主。同时,金象信达还在App上为用户提供极速借贷、信用卡申请等服务。

“首付贷”变身“抵押贷”

河北省涿州市与北京房山接壤,无论对于房地产开发商,还是普通购房者,地理优势是选择在此购房的选择之一。11月21日,《中国经营报》记者来到东仙坡镇,还未下车,已经看到道路两旁,不少售楼员举着优惠的广告牌招揽客户。

记者以买房人的身份见到了当地某楼盘售楼员小刘和福建九融负责房贷业务的小王。虽然是工作日,但是前来看房的人络绎不绝。经过介绍、看房环节之后,小刘开始向记者介绍房款的相关问题。记者随即表明了资金紧张、凑不齐首付的情况。“环京地区的房价都不低,像你这样的情况很多。没事,他就会给你想办法了。”

小刘一边说着,一边指着旁边的金象信达业务员小王。根据小刘介绍可以看出,小刘和小王的关系很熟悉,在和客户交谈中,一旦发现客户在资金上有困难时,小刘就会推荐小王,介绍“首付贷”这项业务。

在交谈中,小王向记者表示,“首付贷”最简单的方式就是车辆抵押。“只要你有车,贷款就不是问题。”小王开门见山地说出了“首付贷”的关键。

“那么,如何贷款,能贷出多少钱?”记者问。小王看了记者的车辆行驶证后表示,“我们经过一个简单的评估,一般价值5万块钱的车就可以贷款15万元。”

当记者质疑车辆抵押贷款是否可靠时,小王表示,“这其中自有‘套路’”。但为什么一辆普通二手车的评估价能够翻倍作价?“这属于商业机密。”小王表示,“不但能贷出来这么多钱,而且放款速度特别快,一般上午评估,中午提交申请,下午就可以收到银行转账。”

那么,金象信达是与哪家银行开展合作,又是如何从车辆抵押到变成“首付贷”的呢?

“我们金象信达是与一家国有银行有合作关系的。首先需要车辆评估,评估后,借款人直接与银行签订抵押贷协议。”小王向记者介绍道,“举个例子,如果你的车可以评估作价到10万元,那么在有营业执照的情况下,银行可以放款9万元;如果没有营业执照,那么银行将放款8万元。”小王表示,这个放贷比例是金象信达和银行共同确定的。

小王继续说,“一般平台(金象信达)会收取3%的服务费以及2500元的杂费,以贷款10万元为例,借贷人可以拿到8万元现金,另外还需向平台交纳5500元。”

对于如何还款及相关息费,小王表示,目前有两年期和三年期供选择。“还款采取等额本息的形式,银行月利率为1.19%,如果你贷款8万元,则每个月需要还款利息952元。”记者初步计算,按照两年期贷款计算,再加上金象信达的服务费及杂费,“首付贷”用户的年利率为17.34%,本金之外还需要支付27748元。

根据上述介绍,可以形成如下的关系链条。即开发商在售楼过程中遇到付首付困难的购房人,推荐给金象信达公司。再由金象信达对购房人的车辆(比较普遍的形式以车辆进行抵押)进行抵押贷款评估,并通过与银行合作的形式,进行放贷。

那么,在银行进行放款时,是否对车辆有二次评估和审查?对于贷款人的借款用途有没有一定标准的甄别?对此,在暗访中,记者从小王口中得知,“两家属于合作关系,属于商业机密,一般人直接去银行如此借贷,根本就贷不出来钱。”

据了解,金象信达是通过该行涿州支行进行贷款。《中国经营报》记者与该行保定分行取得联系,相关负责人表示,目前正在全力排查下属银行网点是否存在上述贷款行为。截至发稿时,保定分行方面表示,“目前仍在逐级核实,已到各个网点进行排查。”

与此同时,金象信达与开发商开展“首付贷”业务,是属于个别地区抑或是业务人员个人行为,还是金象信达公司开展的业务,记者致电金象信达公司,也未得到回复。

但是,《中国经营报》记者同时注意到,根据金象信达平台官方资料显示,该平台由福建九融信息技术有限公司联合国内领先的第三方支付公司聚力打造,主营业务为互联网信用卡还贷业务。但是,记者在采访中发现,其线上平台10月11日才刚刚推出,业务人员更多从事线下放贷业务。

对于金象信达资金来源,小王说:“平台实力不用怀疑,而且我们已经拿下了石家庄等地的代理,和银行合作错不了。”

“大部分机构操作首付贷这类的产品都是暗箱操作,一般只针对在机构购房的业主,收取一点利差,或者只收取部分手续费,不为挣钱,就为了让客户顺利成交,现在北京购房者因为高首付买不了房的业主至少占到60%。”从事房产研究的某知情人士表示。

在暗访中,《中国经营报》记者还发现,除了通过金象信达为购房者提供“首付贷”之外,还存在“内部首付贷”的形式。

根据涿州市2017年3月出台的规定,对非户籍居民家庭,限购1套住房(含二手房)且首付款比例不低于30%;对户籍居民家庭购买第2套住房时,首付款比例不低于50%。但只要和开发商签订“借款合同”,就可以选择三成或者六成的比例付首付。小刘表示,“比如你首付一次性付清,总房款就可以打九七折;如果首付六成,总房款则打九八折;如果付三成首付,那么总房款将不享受打折优惠。其实,这个折扣就相当于利息了。”

那么,购房者与开发商签订“首付贷”,银行在审批购房者贷款是否存在违规问题时,上述保定分行负责人表示,目前银行正在核实之中。

“首付贷”监管存挑战

据11月27日新京报报道,随着楼市调控政策的加紧和新政的实施,以燕郊为首的环京地区“炒房热”出现降温,为了吸引购房者,地产商、中介机构违规推出“首付贷”、“首付分期”等购房措施来降低首付;一些中介公司甚至将首付贷的宣传单公然张贴在门口。

按照监管部门有关政策规定,两者都应在严禁和打击之列。

尽管如此,目前仍有不少人对此持有不同观点,认为这些购房措施可解决部分资金暂时有困难的人的购房需求,具有成人之美的功效,而事实上,这样的功能只不过是一些替房产开发商和房产中介机构吆喝的舆论机构的说辞而已。


2019年房价怎么走?首付贷再现江湖,其实不过是饮鸩止渴!


图片来源:参考消息

事实上,这些购房措施带给少部分人的这点利好犹如饮鸩止渴,弊端远大于利好。

以首付分期为例,从目前来看,首付分期危害严重:一则,首付分期面对的大都是没有购房能力的低收入人群,会加剧他们的信用透支,增加了购房者买房杠杆和还款压力。更为严重的是,一旦房价出现波动,容易导致购房者出现断供,会导致高额违约金,有可能造成购房者钱和房子都“鸡飞蛋打”。二则有可能加大首付分期购房族融资成本,使其原本脆弱的财务收支现状变得更加糟糕不堪。如一些首付分期购房族除了房地产开发商提供的无息垫款之外,一般最低利率可能在年息8%左右,远超银行房贷利率。三是有可能引发各类矛盾或经济案件,加大社会不稳定因素。在房价下跌时,会产生与开发商之间的矛盾,不少楼盘因为房价下降,引发房主上门闹事;少数购房者误入高利贷借款,无法及时还款时,就可能随时面临暴力催收。

此外,还会在很大程度上诱发房产开发商与银行双方的违法违规操作行为,导致银行房贷失控和楼市进一步泡沫。因为购房族首付分期大都是违法的,而开发商的垫资行为和银行的放贷行为,在很大程度上也都是违规的。最为严重的后果是会加剧开发商盲目扩张规模,消弭了政府楼市调控功效,使房地产调控陷入更加复杂的困局而银行借款之后极有可能造成房贷断供等危险,一旦房价下跌,可能会出现大面积按揭房贷违约,使银行出现大量房贷坏账。

面对这种现象,当务之急应采取疏堵相结合的方式应对,除相关监管部门加大严厉查处、采取过硬的打击措施之外,应辅以预防手段:银行机构可考虑适当降低购房首付款比例,以减轻购房刚需族的首付资金压力,以免把购房刚需族逼向首付贷市场;同时,政府加大对楼市价格的监控力度,坚决抑制房价非理性上涨而加剧购房者的经济压力和负担。

此外,政府应对低收入人群加大宣传引导力度,并增加安置房、廉租房、共有产权房的供给力度,让大部分低收入群体放弃购房而进入政府提供的保障住房领域,才能真正让首付贷、首付分期及一切变换马甲的“首付贷”失去生存的社会土壤。

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